Go to content Go to menu

Maksymalne wydłużanie okresu kredytowania, to – z punktu widzenia banków – najkorzystniejsza forma spłaty kredytu. Bank, co prawda, w rozliczeniu miesięcznym otrzymuje stosunkowo niewiele pieniędzy, ale po zsumowaniu wszystkich rat, przelane w ten sposób środki mogą przekroczyć 150 procent zaciągniętego zobowiązania.

Co mówią banki?

Wydłużenie okresu spłaty jest bardzo prostym, a zarazem polecanym przez banki rozwiązaniem. Teoretycznie kredytobiorca płaci mało, ale po przemnożeniu raty przez wszystkie miesiące kredytowania, uzyskany wynik jest o wiele wyższy, niż w przypadku alternatywnych form zadłużenia (kredyt hipoteczny, samochodowy itd.). Dla przykładu, osoba chcąca zaciągnąć zobowiązanie gotówkowe w wysokości 100 tysięcy złotych, będzie musiała – po wydłużeniu okresu spłaty do 10 lat – spłacić około 150 tysięcy złotych. Dla porównania, analogiczna suma kredytu hipotecznego to „zaledwie” 120 – 125 tysięcy złotych (na analogiczny okres czasu), biorąc oczywiście pod uwagę wszystkie ubezpieczenia i inne wydatki.

Długi okres spłaty? To zależy…

Maksymalny okres kredytowania zobowiązania gotówkowego to 10 lat. Niektóre banki nie są skłonne do pożyczania pieniędzy na tak długi okres, dlatego o wiele popularniejsze są kredyty na 8 – 9 lat. Z punktu widzenia banku jest to wariant najkorzystniejszy, gdyż łączna suma spłaty jest tylko niewiele niższa. Nie można zapominać, że samo oprocentowanie to nie wszystko! W skład kosztów kredytu wchodzą również inne formy obciążeń, z których część – np. marża i prowizja – mogą być zdecydowanie wyższe przy długoterminowych zobowiązaniach. Na rynku produktów bankowych można znaleźć i takie oferty, w których wysokość prowizji sięga nawet kilkunastu procent. Przy tak długoterminowym kredycie, przedłoży się to na wzrost raty o około 100 – 200 złotych!

Czy warto ubezpieczać?

Wysoki kredyt zaciągnięty na okres prawie 10 lat, to świetny dochód dla… podmiotów ubezpieczeniowych. Składka ubezpieczenia od najważniejszych zagrożeń (utrata życia, zdrowia i pracy) to – przy takich parametrach kredytu – wzrost wartości raty o kolejne 200 a nawet 300 złotych. W przypadku zobowiązań o krótszym okresie kredytowania, łączny koszt ubezpieczenia jest o wiele mniejszy. Zwłaszcza, że obowiązuje ono z reguły przez cały okres spłaty kredytu, co ma istotny wpływ na jego koszty.

Tym samym, długoterminowy kredyt gotówkowy nie jest rozwiązaniem zawsze opłacalnym. Wręcz przeciwnie – naraża on kredytobiorcę na duże koszty, których nie poniósłby on w przypadku zaciągnięcia np. kredytów celowych. Jeśli kredytobiorca jest zainteresowany wysoką kwotą pozyskanych środków, to może on również spróbować wnioskować o pożyczkę hipoteczną, która może być wykorzystana na praktycznie dowolny cel. Oczywiście zabezpieczeniem pozostanie tu hipoteka, dzięki ustanowieniu której, kredytobiorca będzie mógł liczyć na lepsze warunki kredytowania i znacznie niższe koszty pozyskania określonego kapitału.

Rodzaje lokat terminowych

wtorek, październik 20, 2020

Jeśli zastanawiasz się nad finansami, być może słyszałeś o ludziach inwestujących swoje wolne środki w „lokaty terminowe”. Przyglądamy się różnym typom lokat terminowych dostępnych w Polsce.

Co to jest lokata terminowa?

Lokata terminowa to inwestycja gotówki złożona w instytucji finansowej na określony czas, zwany terminem, ze stałą stopą procentową zapewniającą zwrot na koniec okresu. Lokaty terminowe są powszechnie określane jako depozyty.

Stałe terminy mogą na ogół wynosić od 1 miesiąca do 10 lat, a pieniądze można zazwyczaj wypłacić dopiero pod koniec okresu. Są też lokaty terminowe , które pozwalają wypłacić pieniądze wcześniej, jeśli zapłacisz opłatę karną i powiadomisz o tym z 31-dniowym wyprzedzeniem.

Lokaty terminowe są popularne wśród inwestorów, którzy wolą otrzymać ustalony zwrot, zamiast z niepokojem obserwować codzienne wahania na rynku akcji. Inni inwestorzy wykorzystują depozyty terminowe jako tylko jedną część ich szczególnej kombinacji inwestycji.

Lokaty krótkoterminowe

Lokata krótkoterminowa zazwyczaj trwa od 1 do 12 miesięcy. Jest polecana osobom, które mają krótkoterminowe cele oszczędzania lub nie chcą blokować swoich pieniędzy na lata. Ze względu na dostępne krótsze terminy rachunki te mają zwykle znacznie niższe oprocentowanie niż depozyty długoterminowe, więc zwrot z inwestycji nie jest tak wysoki.

Lokaty długoterminowe

Lokata długoterminowa może trwać od 1 do 10 lat. Jest to zalecane dla oszczędzających, którzy mają długoterminowe cele w zakresie oszczędzania lub mają kwotę ryczałtową, której nie potrzebują w swoim zwykłym budżecie na wydatki. Może to być dobra opcja dla emerytów poszukujących strategii inwestycyjnej niskiego ryzyka; Jednak ważne jest, aby pamiętać, że Twoje pieniądze będą nietykalne przez lata.

Lokaty terminowe z możliwością wypłaty z uprzedzeniem

Lokata terminowa tego rodzaju to lokata, z której możesz dokonać wypłaty. Wymaga tylko powiadomienia z co najmniej 31-dniowym wyprzedzeniem przed wycofaniem się. Tego typu rachunki stają się coraz bardziej popularne ze względu na ich wysokie oprocentowanie.

Depozyty terminowe z możliwością wypłaty bez uprzedzenia

Te depozyty terminowe umożliwiają dokonanie wypłaty i nie wymagają wcześniejszego powiadomienia. Są dobrym rozwiązaniem, jeśli chcesz mieć dostęp do swoich środków bez 31-dniowego okresu oczekiwania oraz w nagłych przypadkach. Ogólnie rzecz biorąc, w przypadku tego typu kont otrzymasz niższe oprocentowanie, a i tak może być lepiej, jeśli zdecydujesz się na konto oszczędnościowe.

Kredyt gotówkowy a zdolność kredytowa

wtorek, sierpień 4, 2020

Jednym z kluczowych zagadnień, jeśli chodzi o kredyty gotówkowe, jest nasza zdolność kredytowa. Ma ona bowiem ogromny wpływ na to, czy instytucja bankowa udzieli nam pozytywnej, czy też negatywnej odpowiedzi na nasz wniosek o przyznanie kredytu. Wiele osób tego rodzaju kroki proceduralne postrzega jako zbędne utrudnienia – zdolność kredytowa powstała jednak w trosce zarówno o interesy banków, jak i samych potencjalnych kredytobiorców. Niestety wciąż istnieje wiele osób, które nieodpowiedzialnie podchodzą do kwestii finansowych, a tego rodzaju weryfikacja ma utrudnić uzyskanie kredytu przez osoby niewypłacalne, czy też niewiarygodne.

Czym jest zdolność kredytowa i dlaczego banki ją sprawdzają?

Zdolność kredytowa obejmuje nasze możliwości spłaty kredytu. Jeżeli nie mamy przychodów i mamy długi to raczej wątpliwe jest to, że uda nam się regulować należności. Banki sprawdzają naszą zdolność kredytową, aby chronić się w jakiś sposób przed osobami, które nie są w stanie spłacać zobowiązania. Niemniej jednak zdolność kredytowa jest dosyć złożonym zagadnieniem i ma na nią wpływ wiele rozmaitych czynników. Ponadto instytucje bankowe mają wypracowane swoje procedury weryfikacyjne, a zatem schematy postępowania mogą się w tym zakresie nieco różnić.

Co ma wpływ na naszą zdolność kredytową?

Na to, jak przedstawia się nasza zdolność kredytowa, wpływ ma wiele rozmaitych czynników. Wśród podstawowych z nich wymienić można stabilność oraz wysokość naszych zarobków, a także wydatków. Nie bez znaczenia pozostaje również historia kredytowa, która obejmuje nasze dotychczasowe zobowiązania. Sprawdza się ją w różnego rodzaju bazach danych gromadzących tego typu informacje. Jeśli chodzi o zarobki i wydatki, banki ustalają je na podstawie adekwatnej dokumentacji. Nieraz możemy być poproszeni o złożenie odpowiednich oświadczeń, czy też dostarczenia zaświadczeń z miejsca zatrudnienia lub deklaracji podatkowych.

Badanie zdolności kredytowej a samodzielna analiza

Fakt podejmowania przez banki działań ukierunkowanych na ocenę naszej sytuacji finansowej nie oznacza, że my sami nie mamy w tym zakresie nic do zrobienia. Musimy przeprowadzić własną analizę swojego budżetu, ponieważ tylko my znamy jego wszelkie niuanse. Taka weryfikacja może pozwolić nam na ocenę naszych szans na uzyskanie kredytu, a także na sprawdzenie, czy w ogóle możemy skorzystać z takiej opcji i czy jest to w naszym przypadku rozsądne. Zadłużenie trzeba będzie uregulować, a my musimy mieć możliwość comiesięcznej spłaty rat.

Charakterystyka kredytu gotówkowego

piątek, maj 22, 2020

Kredyt gotówkowy wyróżnia się spośród innych kredytów oprocentowaniem, czasem kredytowania, oraz procedurą, porównaj je na NiskaRata.org. Pierwszą cechą wyróżniającą kredyty gotówkowe jest dowolność celu, na który są udzielane. Zazwyczaj kredyty gotówkowe są brane na cele konsumpcyjne takie jak nowy sprzęt gospodarstwa domowego czy nowe auto. Jak nazwa sugeruje można za niego kupić rzeczy za gotówkę.

W związku z tym że dowolność takiego kredytu jest spora, kontrola banków jest nieco zmniejszona. Są to kredyty typowo konsumpcyjne a więc kolejną cechą charakteryzującą jest stosunkowa niska kwota maksymalna takiego kredytu. Od 2001 roku ustawa określa że maksymalna kwota kredytu gotówkowego to osiemdziesiąt tysięcy złotych.

Kolejną cechą kredytu gotówkowego w dużej mierze wynikającą z poprzednich są wysokie koszty kredytu. Z jednej strony można go przeznaczyć na praktycznie dowolny cel co podnosi ryzyko dla banku a więc bank zabezpiecza się nakładając na taki kredyt wyższe oprocentowanie. Z drugiej strony niska kwota kredytu wymaga wykonania tej samej pracy co przy większych kredytach więc prowizje banku będą proporcjonalnie większe niż w przypadku kredytów o dużych kwotach jak na przykład kredyty hipoteczne.

Jako że kredyty gotówkowe są niższe kwotowo łatwiej taki kredyt uzyskać. Dla banków nieopłacalne są skomplikowane procedury i analizy zdolności kredytowej klienta co wpływa na szybszą możliwość uzyskania takiego kredytu. Ta cecha głównie przemawia za skorzystaniem z tej opcji przez klientów, którzy nie są w stanie uzyskać większych kredytów co czyni je dodatkowo bardziej ryzykownymi dla banku, jednak dalej jest to kredyt i żeby go otrzymać trzeba na przykład posiadać źródło dochodu, przekonujące bank o możliwości spłaty w przyszłości.

Oprócz wysokiego oprocentowania banki kompensują sobie wysokie ryzyko, krótkimi terminami kredytowania co jest kolejną cechą charakterystyczną. Banki mogą zarabiać nie tylko więcej ale także szybciej obracać pieniędzmi co jest dla nich bardzo korzystne ponieważ za każdym razem pobierają dodatkową prowizję za udzielenie takiego kredytu. Jest to także bezpośrednio powiązane z kwotami, ponieważ niższe kwoty ludzie są w stanie spłacić znacznie szybciej, po czym mogą wziąć kolejny kredyt i zapłacić kolejną prowizję dla banku. Dzięki temu ludzie często wpadają w spiralę kredytową i biorą kolejne kredyty aby spłacić poprzednie.

Oferta kredytów gotówkowych na Polskim rynku jest niezwykle bogata oraz cieszy się bardzo dużym zainteresowaniem ze strony klientów. Ponieważ warunki wzięcia takiego kredytu nie są zbyt wygórowane jest bardzo często udzielany zarówno osobom o dużych jak i małych dochodach. Tutaj można dostrzec kolejną cechę charakterystyczną, czyli dobre dostosowanie do klienta, z jednej strony jest duża rozpiętość kwotowa od kilkuset złotych do kilkudziesięciu tysięcy z drugiej strony duża rozpiętość celów, na które kredyty gotówkowe można wziąć. Dlatego też z kredytu gotówkowego może skorzystać zarówno ktoś zarabiający stosunkowo dużo na zakup nowego auta oraz ktoś zarabiający bardzo mało na nową pralkę bo stara akurat się zepsuła.

Podsumowując kredyty gotówkowe charakteryzują się stosunkowo krótkim czasem kredytowania w okolicach od kilku miesięcy do kilku lat, są udzielane na dowolny cel konsumpcyjny na rzeczy, które można kupić za gotówkę. Ich oprocentowanie jest stosunkowo wysokie ze względu na wysokie ryzyko ze strony banku wynikające z braku zabezpieczeń kredytu oraz prowizje są wysokie w stosunku do kwoty kredytu.

Rodzaje lokat bankowych

środa, marzec 25, 2020

Lokata bankowa to produkt bankowy który przeznaczony jest do deponowania naszych oszczędności. W zasadzie każdy bank ma w swojej ofercie możliwość założenia lokaty bankowej i coraz więcej osób korzysta z takiego rozwiązania. Wiele osób decyduje się umieścić swoje oszczędności na lokacie. Jednak nie wszyscy wiedzą co to jest lokata i jakie są jej rodzaje. A aby podjąć decyzje powinniśmy wiedzieć czego oczekujemy od danej lokaty, a najlepsze oferty możesz znaleźć na http://www.szukamylokaty.pl/.

Lokata terminowa

Decydując się na założenie lokaty bankowej musimy wiedzieć, że jak wskazuje sama jej nazwa jest to lokata terminowa i obejmuje ona konkretny okres czyli zakładana jest od do. Wśród lokat terminowych możemy wyróżnić zarówno tek krótkie zakładane na tydzień bądź dwa tygodnie, a także dłuższe zakładane na rok bądź jeszcze dłużej. A zatem decydując się na lokata miesięczna, jak sama nazwa wskazuje lokata ta trwa miesiąc, czyli tak długo na jak długo ją założyliśmy. To na jak długo założymy lokatę zależy przede wszystkim od naszych potrzeb i tego, kiedy będziemy chcieli skorzystać z zaoszczędzonych pieniędzy.

Lokata odnawialna

Bardzo popularne stały się również lokaty odnawialne. Oznacza to że w chwili kiedy kończy się okres jej trwania lokata wygasa i jest ona odnawiana, ale już na zasadach, jakie są aktualne w czasie, w którym następuje jej odnowienie. Czyli jest możliwe że zasady te będą odmienne od zasad wcześniejszych.

Lokata rentierska

Lokata rentierska to lokata która jest świetnym wyjściem dla osób które dysponują większą sumą pieniędzy. Cechą specyficzna tej lokaty jest to, że zakładając ją możemy odbierać odsetki tak często jak ustalimy to sobie z bankiem np. raz w miesiącu bądź raz na kwartał.

Lokata nocna

Jak sama nazwa wskazuje lokata ważna jest tylko przez jedną noc, pieniądze wpłacamy do godzin popołudniowych, a następnego dnia rano środki wraz z odsetkami zostają nam przelane na konto. Jest to lokata która posiada plus gdyż wpłacając pieniądze na lokatę nie zostają one zamrożone na dłuższy okres. Najczęściej z takiej lokaty korzystają przedsiębiorcy, jednak są też oferty kierowane do klientów indywidualnych.

Lokata ta posiada jednak nieco niższe oprocentowanie w porównaniu do standardowej lokaty bankowej. W przypadku tej lokaty banki wymagają również wpłaty wysokich kwot – z reguły minimum to 20-50 tys. zł.

W ostatnich latach coraz chętniej oszczędzamy i lokata bankowa jest popularnym produktem finansowym. Na rynku mamy dostęp do różnych lokat które różnią się od siebie więc zanim zdecydujemy się na jakiekolwiek rozwiązanie powinniśmy wcześniej ustalić czego oczekujemy od danej lokaty i na czym nam zależy.